Klarna-Hammer aus Brüssel: Ab 20. November wird Ihr Einkauf zum Verhör

Schuhe bestellen, zwei Wochen später bezahlen? Bisher ging das per Klick. Ab dem 20. November 2026 müssen Zahlungsdienstleister wie Klarna und PayPal ihre Kunden auch bei Kleinstbeträgen nach Einkommen, Miete und laufenden Verpflichtungen fragen. Grundlage ist die EU-Verbraucherkreditrichtlinie 2023/2225, die Berlin in nationales Recht gegossen hat. Offiziell geht es um Verbraucherschutz. Kritiker sehen darin den nächsten Schritt hin zum gläsernen Bürger.

Die 200-Euro-Grenze ist Geschichte

Bislang galt eine einfache Faustregel: Wer weniger als 200 Euro finanzierte, blieb von der strengen Kreditwürdigkeitsprüfung verschont. Diese Bagatellgrenze fällt nun weg. Erfasst werden künftig auch zinsfreie Zahlungsaufschübe, Laufzeiten unter drei Monaten und Ratenkäufe über wenige Euro.

Ein Schufa-Abgleich reicht dabei nicht mehr aus. Die Anbieter müssen vor jedem Kreditvertrag Einkommen, Ausgaben und regelmäßige Zahlungspflichten des Kunden kennen. Medienberichten zufolge fällt etwa PayPals „Bezahlung nach 30 Tagen“ darunter, ebenso Angebote von Klarna, Ratepay oder Unzer. Den Bundestag passierte das Umsetzungsgesetz im April, im Mai 2026 wurde es verkündet.

Klarna bereitet seine Nutzer laut dem Bericht bereits vor und bittet sie, die geforderten Angaben vorab in der App einzutragen. Kunden berichten, dass auch PayPal sie bereits über die Umstellung informiert habe.

Schutz vor Schulden oder Schnüffelei per Gesetz?

Brüssel und Berlin begründen das Ganze damit, Menschen vor der Überschuldung durch allzu bequeme Kredite zu schützen. Das klingt fürsorglich. Pikant ist nur, dass eine EU und ihre Mitgliedstaaten, die selbst auf Rekordschulden sitzen, ausgerechnet dem Bürger beim 40-Euro-Pullover finanzielle Disziplin beibringen wollen.

Dass die Regel in der Praxis knirschen dürfte, liegt auf der Hand. Ein Rentner mit solidem Ersparten, aber kleiner Rente hat im Verhältnis zum Einkommen oft hohe Ausgaben. Auf dem Papier wirkt er dann wie ein Risikofall. Beobachter halten es für denkbar, dass Betroffene am Ende ihr Vermögen offenlegen dürfen, um den Kredit doch noch zu bekommen. Damit würde noch mehr geteilt, nicht weniger.

Wohin wandern die Daten?

Brisant wird es beim Datenschutz. PayPal und Klarna stehen hier seit Jahren in der Kritik. Laut Berichten erlaubt sich PayPal in seinen Geschäftsbedingungen, Kundendaten mit rund tausend Organisationen zu teilen, darunter Banken, Auskunfteien, Marketingfirmen und Partner außerhalb Europas, viele davon in den USA. Kritiker halten es für naiv anzunehmen, dass solche Informationen nicht bei großen Datenhändlern landen. Auch ein Zugriff durch US-Geheimdienste sei nach ihrer Einschätzung möglich.

Immerhin dürfen Gesundheitsdaten und Informationen aus sozialen Netzwerken nicht verwendet werden. Wer automatisiert abgelehnt wird, hat Anspruch auf eine Begründung und eine Prüfung durch einen Menschen. Nach Angaben des Bundesjustizministeriums soll der klassische Kauf auf Rechnung beim Händler weitgehend ausgenommen bleiben.

Ein Puzzleteil im großen Bild

Die neue Pflicht passt zu einem Trend, der sich seit Jahren verschärft. Unter dem Schlagwort KYC, kurz für „Know Your Customer“, durchleuchten Banken ihre Kunden immer gründlicher. Gefragt wird nach Einkommen und Gesamtvermögen, oft mit Belegen. Auslöser sind häufig Auslandskonten oder Buchungen, die ein Algorithmus für ungewöhnlich hält.

So wird finanzielle Privatsphäre Stück für Stück abgebaut, und zwar jedes Mal mit einer edlen Begründung. Wer sich ein Stück Unabhängigkeit bewahren will, setzt deshalb neben Bargeld zunehmend auf Sachwerte. Physisches Gold und Silber können als Beimischung in einem breit gestreuten Vermögen eine sinnvolle Ergänzung sein. Sie hängen an keiner App, an keinem Algorithmus und an keiner Datenfreigabe.

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